Den fulle kostnaden for lånet - hva er det? CPM beregningsformel

Ganske ofte planlegger å ta et lån, betaler vi oppmerksomhet til plakater av organisasjoner som tilbyr en slik tjeneste. Smigret av gunstig rente, kunder blir overrasket når de lærer hvor mye som et resultat av den fulle kostnaden for lånet.

Renten - dette er ikke akkurat hva du får når du gjør en kontrakt. Mengden av overbetaling er også ofte inkluderer kostnadene for papirarbeid og ulike oppdrag. Så hva gjør er effektiv rente? Hva er det og hvordan å beregne mengden av betale for mye? La oss prøve å sortere ut dette problemet.

Hva er CPM?

Så, hva er den totale prisen for lånet? Definisjon forteller oss at dette begrepet oppsummerer alle mulige avgifter og månedlige utbetalinger på lånet. Under russisk lov, må dette beløpet bli oppført på den første siden av låneavtalen, eller rettere sagt, i øverste høyre hjørne. Informasjon må være omsluttet av en firkantet ramme og trykte største skriften som kan brukes i dette tilfellet. Innskriften skal okkupere ikke mindre enn 5% av det totale arealet på siden. Så hvis ved signering av kontrakt kan du se et stort antall vedlagt i en svart firkant ramme - dette er den fulle kostnaden for lånet. Hva det er, i enkle ord kan forklares som følger. Alt dette er beløpet som du betaler til slutt når du gjør en låneavtale. Det inkluderer renter, provisjoner, engangsavgifter, betaling til tredjeparter, og så videre.

Hvor kommer noe slikt?

Den eneste årsaken til et slikt konsept kan betraktes som misbruk av enkelte finansinstitusjoner. De konkluderte med at, lovende kunder attraktivt lave renter, bankene er "glemt" å fortelle om alle tilknyttede kostnader, avhengig av kontrakten. Tilstedeværelsen av flere betalinger kan være så lavt rentenivå, at det ikke vil ha noen verdi i det hele tatt.

Ulempen med slike utlån er blitt en kunde kan ikke realistisk vurdere fremtiden og beregne krefter i nedbetaling av gjeld. Avslutt det kan dessverre. Client stand til å betale store summer for å ty til gjeldssanering. Samtidig lider og kreditt historie av låner.

Selvfølgelig åpen for svindel er fortsatt ikke nådd - alle forhold og betale for mye åpent stavet ut i kontrakten. Men ikke alle borgere har en tilstrekkelig grad av utdanning, slik at uten hjelp av en advokat og en økonom for å forstå sine detaljene. Alt dette har ført til at det i 2013 en lov som krever at alle finansinstitusjoner å ta til seg oppmerksomheten til kunder indikatorer som den totale kostnaden for lånet ble vedtatt av regjeringen.

Hva er det du håper å forstå. Nå la oss snakke om hvor du kan lære og hvordan du selvstendig beregne dette tallet.

Hvordan vite den fulle kostnaden for lånet?

Som allerede nevnt, bør slik informasjon gjøres offentlig tilgjengelig. Du kan direkte spørre sjefen: "Hva er den effektive renten" Hva er det og hvor du skal lete, du allerede vet. Så du kan bare se på den første siden av kontrakten. Hvis du ikke ser det riktige tallet på rett sted, er det en anledning til å reflektere, og ikke gjemme deg hvis noe. Bank ærlig ikke skjule hvor mye UCS. Dette viser "renhet" intensjoner, og skaper et positivt bilde av institusjonen i det finansielle markedet.

For å forstå hvordan man skal beregne den totale kostnaden for lånet, må du vite hva som er inkludert i beregningen og hva som ikke er tatt hensyn til.

Hva er inkludert i CPM?

Ikke alle beløp som er betalt av klienten, som brukes for beregning av realrenten. Loan Calculator (kalkulatoren er nyttig for deg) kan omfatte følgende parametre:

• frekvens (periodisitet) for tilbakebetaling av lånet;
• gebyr for cash management tjenester;
• betaling av interesse;
• Betaling i favør av 3 personer hvis tjenester er nødvendig for utstedelse av lån av penger;
• Commission (samling) for behandling av søknaden og utstedelse av kreditt;
• kostnaden for utstedelse av betalingskort eller et elektronisk betalingsinstrument, posisjon ved avslutningen av kontrakten;
• avgift for å åpne en bankkonto.

Tredjeparter, i dette tilfellet kan vurderes:

• utviklere;
• ekspert takstmann;
• notarius;
• forsikring organisasjon;

Siden inngåelsen av låneavtalen for noen år perioden er ganske vanskelig å forutsi hva som vil være satsene for tredjeparter etter en stund, i beregningen av den totale summen av disse lånene blir brukt som eksisterer på tidspunktet for signering av kontrakt.

At det ikke er inkludert?

Bør vite at ikke alle avgifter knyttet til lån behandling, kan tas hensyn til ved beregning av UCS. Unntakene er:

1. Kostnadene ble ikke inkludert i lånebetingelsene, men bestemmelsene i loven.
2. Betaling av bøter og straff for feil betingelsene i låneavtalen.
3. Kommisjonen er tilgjengelig i kontrakten og avhengig av oppførselen til klienten.

Til det siste punktet omfatter følgende:

• Straff for tidlig nedbetaling av lån.
• Gebyr for uttak av penger fra en minibank. Noen banker gir penger bare for å overføre til et debetkort. Samtidig, hvis du prøver å fjerne hele beløpet eller deler av det i "non-native" ATM med deg vil holde et ekstra prosentandel.
• Gebyret for levering av informasjon om hvor mye gjeld via SMS eller e-post.
• Provisjon gebyr for gjennomføring av operasjoner i annen valuta enn den der kreditten ble utstedt. For eksempel, hvis du rubelen kredittkort, og du har gjort et kjøp i den japanske nettbutikken.
• Kommisjonen belastet av banken for overføring av midler fra andre kredittinstitusjoner.
• Betaling for muligheten til å suspendere banktransaksjoner (kort blokkering).

formel

En nøyaktig beregning av denne indeksen er i prinsippet umulig, fordi det avhenger av om de opprinnelige lånevilkårene er oppfylt, opp til den minste detalj. Bank of Russia for beregningen CPM tilbys som en komplisert formel som er ikke engang en bankansatt er i stand til riktig beregne alle første gang. Hva kan vi si om vanlige borgere.

I denne artikkelen foreslår vi en mye enklere (men ganske grovt) beregning av lånet. Kalkulator du fortsatt trenger, men beregningen tar ikke mye tid. Således formelen: UCS = TFR + Ch + P, hvor:

• TFR - mengden av kreditt (lån);
• Ck - verdien av alle oppdrag som en one-off og periodisk;
• P - renten;
• UCS - full (totalt) kostnaden for lånet.

Alle data i denne formelen er uttrykt i fysiske termer, men snarere i lån valuta. Den totale størrelsen på provisjon beregnes ved å legge sammen alle kjente mengder for hele perioden av kontrakten. Størrelsen på den totale nedbetaling% rente kan bli funnet i planen for betalinger. Det må nødvendigvis bli gitt av banken.

Eksempel på beregning av den totale kostnaden for å låne

La oss ta en praktisk titt på hvordan du skal beregne den totale kostnaden for lånet. eksempel:

• et lån på 320 y. e for 3 år med en årlig rate på 16% .;
• for lån innvilgelse kommisjon - 2%;
• Betaling for cash management-tjenester - 1,2%.

Først må du bestemme mengden av største interesse, kan det ses i låneavtalen. I vårt tilfelle, vil livrente betalingsmetode mengden av overbetaling være 85 i. e.

Vi mener kommisjonen for utstedelse av 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Nå finner vi ut hvor mange av Kommisjonen for cash management tjenester: (.... 320 cu + 82 Cu) * 1,2% = 4,86 i. e.

Etter at alle beregninger er det mulig å bestemme den største mengde av 320 y. e. 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4,86 i. e. = 416,26 på. e.

Generelt, ingenting komplisert. Selvfølgelig er dette ikke hele beløpet til penny, som vil bli frigjort i beregningen av en kompleks formel som foreslås av tilstand. Men forskjellene er ikke veldig viktig. Du kan bruke en rekke lån kalkulatorer, rikelig plassert på Internett for mer nøyaktige beregninger.

Hva gir analysen av indikator på CPM?

Bevissthet om den fulle verdien av lånet i første omgang gir deg en klar idé om den virkelige størrelsen på betale for mye lånet ved forfall. Så når tilsynelatende like rente, kan du velge en bank produkt, som vil være billigere. Men vi må ikke glemme at vurderingen av CPM ikke vurdere en rekke faktorer - i praksis kan det ikke være som i beregningene.

For eksempel kan en person finne midlene og tilbakebetale lånet før planen. I dette tilfellet vil betale for mye bli betydelig redusert. Men det kan gå den andre veien. Forsinkelser i gjennomføringen av traktater kan føre til straffer som er mange ganger vil øke mengden av overbetaling. Derfor, når du velger en bank produktet ikke er avhengig av grenseverdiene for den totale kostnaden for lånet, bør du prøve å gi alle alternativene.

Statlig kontroll over bosetninger

En av de viktigste funksjonene i sentralbanken er å overvåke andre finansinstitusjoner. Hensikten med dette fokuset - overvåking for å sikre at bankene ikke misbruker sin innflytelse og oppblåste renter på interesse. I denne forbindelse, Norges Bank på kvartalsvis basis samler nødvendig informasjon og publiserer den gjennomsnittlige markedsverdien av CPM for ulike typer lån. Alle kredittinstitusjoner er pålagt å ta hensyn til disse parametrene. Tilby vilkår som den totale verdien av lånet overstiger gjennomsnittet i markedet med mer enn 1/3, er bankene ikke tillatt.

PSK, kunngjør sentralbankene er veldig gjennomsnittlig. Tross alt, de er beregnet på grunnlag av opplysninger mottatt fra minst 100 store kreditorer, eller 1/3 av landets finansinstitusjoner som gir en bestemt lån produktet.