Livrente - betalinger, møter vi overalt

I dag, mange er kjent med trygd på grunn av den store spredningen av denne metoden for nedbetaling av kreditt forpliktelser. Men livrente - er ikke bare en bank sikt. Den finnes i ulike områder - fra forsikringsselskapet til pensjon, som brukes til å betegne regelmessige utbetalinger / fordeler. Opprinnelig dette ordet betydde en årlig periodisitet (fra det latinske "annuus" - "år"). Men i en moderne tolkning av klare grenser vasket bort og livrente - er noen vanlige like innbetalinger (daglig, månedlig, kvartalsvis, etc ...). De to viktigste kjennetegn ved denne type betaling - frekvensen og uforanderlighet av innbetalt beløp.

Men ikke alle komponentene i livrente er konstant. Ta for eksempel kontrakten inngått med bank organisasjonen. Så, når du gjør et lån låntaker er forpliktet til å betale til utlåner på regelmessig basis (vanligvis månedlig) en viss sum penger (trygd) på grunn av nedbetaling av lånet. Videre omfatter denne verdi som en del av hovedstol og interessen for sin bruk. At de endrer seg over tid. I første omgang (til midten av lånets løpetid) mengden av betalte renter overstiger beløpet på rektor tilbakebetaling, og deretter (etter midten av perioden for lånet), er situasjonen endrer seg dramatisk, og det meste av livrente er allerede låntakers gjeld.

Hvordan i dette tilfellet er det en beregning av annuitet? For en mer forståelig forklaring vil gi et eksempel. Anta signert en låneavtale til følgende vilkår: kredittid - år (fra 28 november 2013 til 28 november 2014); rente - 20% per år; lånebeløpet (prinsipal) - 150 tusen rubler. Vi er interessert i mengden av månedlige utbetalinger (annuitet), og betale for mye på lånet (prisen på lånte midler). Betaling gjøres 28. desember (og hver påfølgende måned), beregnet på grunnlag av formelen:

PA _post = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , karakterisert ved at

PA _etter - lånebeløpet (eller redusert rente- verdi er 150 m p ..);

R - månedlig betaling;

i - månedlig rente (20% / 12 = 1,67);

n - antall kreditering perioder (12 måneder).

Således, R (eller rente-) - denne mengde lik:

PA _post * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150.000 * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13898 rubler.

Nå er det lett å finne ut hvor mye vil være en betale for mye på lånet med våre vilkår og betingelser:

13898 * 12-150000 = 16776.

Prisen vil måtte betale for bruk av banken penger. Bruke formelen til Excel, kan du bygge en navnelapp, som vil bli malt og komponentene i livrente betaling (renter og en del av de viktigste gjeld som du vil betale hver måned), husker vi at de varierer. Beregn dem er ikke vanskelig, bør bare en måned redusere rektor gjelden på den allerede betalt verdi og multiplisert med renten (det er kjent, er belastet på det utestående beløpet).

Of course, bringer annuitetsmetoden betydelige fordeler for banken, fordi den opprinnelige låntakeren betaler mest interesse, og bare da begynne tilbakebetaling av hovedstol. Og klienten til å tilbakebetale lånet lenger, jo mer du tjener kredittinstitusjonen. Det er derfor bankene er ikke veldig glad i, når lånet er nedbetalt foran skjema (inntil nylig, i dette tilfellet ofte kreve et gebyr, som ble avskaffet ved lov).

Denne funksjonen av trygd (endre komponenter) er typiske for lån. Vanligvis en livrente - det er bare et fast beløp som betaling skal skje ved gitte intervaller. Et eksempel på det i andre områder: utleie, husleie, pensjoner, avskrivninger bidrag regulyanye betaling av forsikringsselskapet til forsikringstakere eller omvendt, premier, årsavgift, og så videre ..